Beneficiario Irrevocable

¿Qué es un Beneficiario Irrevocable?

Un beneficiario irrevocable es una persona o entidad designada para recibir los activos en una póliza de seguro de vida o un contrato de fondo segregado. Lo que es irrevocable es la condición de beneficiario. No puede elegir por su cuenta cambiar el beneficiario o los términos de la póliza, y no puede cancelar la póliza sin el consentimiento del beneficiario. El beneficiario debe estar de acuerdo con todos y cada uno de los cambios en los derechos de compensación de estas entidades.

Conclusiones clave

  • Un beneficiario irrevocable es una persona o entidad designada para recibir los activos en una póliza de seguro de vida o un contrato de fondo segregado.
  • Un beneficiario irrevocable es una versión más férrea de un beneficiario. Sus derechos están garantizados y, a menudo, deben aprobar cualquier cambio en la política.
  • Los beneficiarios irrevocables no pueden ser eliminados una vez designados a menos que estén de acuerdo, incluso si son cónyuges divorciados.
  • A menudo se nombra a los niños como beneficiarios irrevocables para garantizar su herencia o asegurar los pagos de manutención infantil.
  • Nombrar un beneficiario irrevocable también puede tener beneficios de planificación patrimonial, especialmente si la póliza de seguro se coloca en un fideicomiso irrevocable.

Entendiendo a un Beneficiario Irrevocable

Un beneficiario irrevocable tiene ciertos derechos garantizados sobre los activos mantenidos en la póliza o fondo. Es un estatus más férreo que el de un beneficiario revocable, cuyo derecho a los bienes puede ser negado o modificado bajo ciertas circunstancias.

Con una póliza de seguro de vida, el titular de la póliza puede designar un beneficiario irrevocable o revocable para recibir un pago en caso de fallecimiento del asegurado. Si alguien figura como beneficiario irrevocable, entonces no es posible la denegación de ingresos de la póliza después de la muerte del asegurado, ni se realizan cambios en los términos de pago de la póliza, a menos que el beneficiario esté de acuerdo con ellos.

Por ejemplo, un cónyuge que es un beneficiario irrevocable tiene derecho al pago de una póliza incluso después de un divorcio. El excónyuge debe estar de acuerdo con los cambios en la póliza antes o después de la muerte del asegurado. Incluso el asegurado no puede cambiar el estado de un beneficiario irrevocable una vez que ha sido nombrado. Los beneficiarios irrevocables también deben ser notificados si la póliza caduca o si se intenta cancelarla.

En algunos estados, un beneficiario irrevocable tiene derecho a vetar cualquier cambio en una póliza de seguro, incluida la cancelación. En otros estados, solo pueden desafiar elementos que los afectan directamente, como un pago.

Ventajas de un Beneficiario Irrevocable

La principal ventaja de nombrar un beneficiario irrevocable es que garantiza que el dinero vaya a donde usted quiere que vaya. Difícil de cambiar durante tu vida y virtualmente imposible de modificar después de tu muerte, es para los legados de los que estás 100% seguro y no quieres tener que preocuparte por mantenerlos actualizados.

Los niños a menudo son nombrados beneficiarios irrevocables. Si un padre quisiera garantizar dinero a un hijo, entonces el padre podría designar a ese hijo como beneficiario irrevocable, asegurando así que el hijo recibirá los beneficios por fallecimiento de la póliza de seguro de vida o del contrato de fondo segregado. Un padre también puede hacer de su cónyuge un beneficiario irrevocable para asegurarse de que tiene los medios para mantener a su descendencia adecuadamente y no depender de otra persona.

Como forma de salvaguardar una herencia, hacer que un beneficiario sea irrevocable puede ser especialmente importante en esta era de matrimonios múltiples y familias mezcladas. Un padrastro no puede separar a un hijo de un matrimonio anterior ni alterar o impugnar una póliza después de la muerte del asegurado. En caso de un divorcio complicado, podría ser preferible nombrar a un hijo en lugar de a un cónyuge como beneficiario irrevocable de la póliza.

La designación de un beneficiario significa que los fondos en cuestión no tienen que pasar por la sucesión, por lo que el destinatario los obtiene más rápido.

Fideicomisos Irrevocables

Los beneficiarios pueden proteger los activos de otras formas. La designación de un beneficiario anula cualquier tipo de legado hecho en un testamento y no tiene que pasar por la sucesión. El destinatario obtendrá los fondos más rápido de esta manera.

Los beneficiarios irrevocables también pueden desempeñar un papel en la planificación patrimonial. Si nombra a un beneficiario en una póliza de seguro de vida y luego pone esa póliza en un fideicomiso de seguro de vida irrevocable (ILIT), los ingresos se consideran eliminados de su patrimonio, evitando así posibles impuestos sobre el patrimonio y las donaciones después de su muerte. Un fideicomisario designado puede supervisar el fideicomiso y distribuir los activos, lo que puede ser útil en el caso de beneficiarios irresponsables o cuando el beneficiario es menor de edad.

Si bien, para empezar, los beneficiarios irrevocables están bastante bien protegidos, los fideicomisos irrevocables ofrecen una capa adicional de protección contra los desafíos legales. Un acreedor no puede demandar a un beneficiario por estos fondos porque el dinero es propiedad del fideicomiso, no del individuo, mientras que el beneficiario no posee el dinero hasta el pago.

Cesiones de garantías

Los beneficiarios irrevocables también entran en juego si desea utilizar una póliza de seguro como garantía para un préstamo. El prestamista, como un banco, se convertiría en el beneficiario irrevocable de la póliza, lo que significa que tendría derecho al valor en efectivo y/o al beneficio por fallecimiento si usted no cumpliera con la deuda o falleciera antes de que se pagara. Este proceso se denomina cesión de garantías. Si el préstamo se paga en su totalidad mientras usted está vivo, la cesión se elimina y el prestamista ya no es el beneficiario del beneficio por fallecimiento.

Desventajas de un Beneficiario Irrevocable

La principal desventaja de tener un beneficiario irrevocable es la inflexibilidad. No puede realizar ningún cambio sin el consentimiento del beneficiario. La vida tiene una forma de sorprendernos, por lo que debes estar muy seguro de que las circunstancias no harán que te arrepientas de tu elección.

En cuanto a los fideicomisos irrevocables, una desventaja adicional es que usted pierde el control de los activos del fideicomiso, cediendo ese control a un fideicomisario. Si de repente necesita acceder a los fondos debido a una emergencia, no lo tiene.

Beneficiarios Irrevocables y Divorcios

Un tribunal puede ordenar a un titular de póliza que designe a su excónyuge como beneficiario designado. Con mayor frecuencia, esto se ve en casos en los que hay hijos dependientes, manutención de niños o pensión alimenticia involucrada.

En tal caso, el excónyuge puede trabajar con un abogado de divorcio para persuadir a un tribunal de que haga que el titular de la póliza designe al excónyuge como beneficiario irrevocable para asegurar la manutención de los hijos. Sin embargo, el tribunal también puede modificar la política si se considera que el pago es excesivo con respecto a lo que se necesita para mantener al niño o en un momento en que los niños ya no se consideran dependientes.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que la ley estatal decide en última instancia los derechos de los beneficiarios a una póliza de seguro, ya sean beneficiarios revocables o irrevocables. Los asegurados deben ser claros con cualquier beneficiario sobre cuáles serán los términos y condiciones de una póliza de seguro de vida.

¿Con qué frecuencia debo revisar a mis beneficiarios?

Algunos planificadores financieros, incluidas las propias compañías de seguros, recomiendan que revise sus beneficiarios anualmente. Eso podría ser innecesario, especialmente si ha nombrado beneficiarios irrevocables. Sin embargo, siempre que ocurra un cambio importante en la vida (matrimonio, divorcio, nacimiento de un hijo o muerte), definitivamente debe revisar a sus beneficiarios.

¿Es un Beneficiario Irrevocable un Beneficiario Primario?

Los beneficiarios irrevocables serán siempre beneficiarios primarios. Tienen prioridad sobre los beneficiarios revocables, obligando a esos otros a un estatus secundario o terciario. Sería extremadamente raro que un beneficiario irrevocable ocupe el segundo lugar.

¿Cómo puedo eliminar a un beneficiario irrevocable?

No se puede sin dificultad. El punto de la condición de beneficiario irrevocable es su permanencia. En términos generales, un beneficiario irrevocable solo puede ser removido si el beneficiario acepta ser desplazado, renunciando voluntariamente a su estado.

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