¿Qué es una Asociación de Garantía de Seguros?
Una asociación de garantía de seguros es una organización autorizada por el estado que protege a los asegurados y reclamantes en caso de deterioro o insolvencia de una compañía de seguros. Las asociaciones de garantía de seguros son personas jurídicas, cuyos miembros otorgan garantías y brindan un mecanismo para resolver reclamos.
Conclusiones clave
- Una asociación de garantía de seguros protege a los asegurados y reclamantes en caso de deterioro o insolvencia de una compañía de seguros.
- Las asociaciones de garantía de seguros reciben sus poderes del comisionado de seguros del estado.
- La mayoría de estas organizaciones se financian con el dinero que recaudan al realizar evaluaciones de los aseguradores miembros.
- El pago total en la mayoría de los estados tiene un tope de $ 300,000 por persona.
Comprensión de las asociaciones de garantía de seguros
La quiebra de una compañía de seguros es diferente de la quiebra de otras firmas porque las compañías de seguros están reguladas por los estados en los que están registradas para hacer negocios y no están protegidas por las leyes federales de quiebras. Los comisionados de seguros estatales están encargados de revisar la salud financiera de las compañías de seguros que operan en su estado y, en caso de insolvencia, deben actuar como administradores de la herencia.
Las asociaciones de garantía de seguros reciben sus poderes del comisionado de seguros del estado, y sus deberes y obligaciones se describen en un plan de operaciones. Todos los estados de EE. UU. Tienen una asociación de garantía de seguros. Se designa una junta directiva (BoD) para cada uno con el fin de garantizar que la organización pueda cumplir de manera efectiva y eficiente con las expectativas estatutarias enumeradas en el plan de operaciones.
Cada asociación presenta un informe anual al comisionado de seguros del estado, en el que se detallan las actividades que realizó durante el año, así como sus ingresos y los desembolsos que haya realizado.
Las aseguradoras deben participar en un fondo de garantía del estado en el que tienen licencia.
Requisitos de la Asociación de Garantía de Seguros
Si una empresa parece estar en riesgo de cumplir con sus obligaciones, se la puede considerar deteriorada, en cuyo caso el comisionado determinará los pasos que la compañía de seguros debe tomar para reducir su riesgo en un período de tiempo razonable.
Si eso no funciona y la compañía de seguros aún no cumple con sus obligaciones, se considera insolvente. En este punto, el comisionado de seguros del estado, la junta de la asociación de garantía de seguros del estado y los tribunales deben determinar cómo pagar los reclamos cubiertos de la aseguradora.
Hay algunas opciones que la asociación tiene a su disposición para pagar estas reclamaciones. La primera es evaluar las compañías de seguros con un perfil similar al insolvente. Estas empresas luego pagan a la asociación por la evaluación, y los fondos recaudados, junto con el dinero recaudado de la liquidación de los activos de la empresa insolvente, se utilizan para pagar las reclamaciones cubiertas de los asegurados.
Otras opciones incluyen extender la cobertura de la póliza a través de la propia asociación o permitir que otras compañías de seguros se hagan cargo de las pólizas existentes de compañías insolventes.
Las compañías de seguros que están en rehabilitación no se consideran insolventes, lo que significa que sus reclamaciones impagas no se pagan con fondos de garantía estatales.
Consideraciones Especiales
Las coberturas proporcionadas por las asociaciones de garantía difieren de un estado a otro. Sin embargo, la mayoría de los estados ofrecen al menos las siguientes cantidades de cobertura, que se especifican en la Ley Modelo de la Asociación de Garantía de Seguros de Vida y Salud de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC):
- $ 300,000 en beneficios por muerte del seguro de vida
- $ 100,000 en valores netos de rescate o retiro en efectivo para seguros de vida
- $ 300,000 en beneficios de seguro de ingresos por discapacidad (DI)
- $ 300,000 en beneficios de seguro de atención a largo plazo (LTC)
- $ 500,000 en beneficios de póliza médica, hospitalaria y quirúrgica
- $ 250,000 en el valor presente (PV) de los beneficios de la anualidad, incluidos los valores de rescate y retiro en efectivo; los beneficiarios de las anualidades de liquidación estructurada también tienen derecho a $ 250,000 de cobertura
- $ 100,000 para coberturas no definidas como seguro DI, planes de beneficios de salud o seguro LTC
La mayoría de los estados imponen un límite general de $ 300,000 en beneficios totales para cualquier individuo con una o varias pólizas con la aseguradora insolvente.
