asesoramiento crediticio

¿Qué es la consejería de crédito?

El asesoramiento crediticio brinda a los consumidores orientación sobre crédito al consumo, administración del dinero, administración de deudas y elaboración de presupuestos. El objetivo de la mayoría de los consejos de crédito es ayudar a un deudor a evitar la bancarrota si se encuentra luchando con el pago de la deuda.

Muchos servicios de asesoramiento negociarán con los acreedores en nombre del prestatario para reducir las tasas de interés de la tarjeta de crédito y del préstamo y eliminar los cargos por pagos atrasados. De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), las agencias de asesoramiento crediticio suelen operar sin fines de lucro, aunque existen asesores crediticios que sí lo son.

Conclusiones clave

  • El asesoramiento crediticio ayuda a los consumidores con el crédito al consumo, la gestión del dinero, la gestión de la deuda y la elaboración de presupuestos.
  • El propósito de la consejería de crédito es ayudar a un deudor a evitar la bancarrota si está luchando con la carga de su deuda.
  • Los servicios de asesoramiento negocian con los acreedores en nombre del prestatario para reducir las tasas de interés y eliminar las tarifas.
  • Un asesor de crédito también puede analizar las estrategias de pago de la deuda para ayudarlo a elegir el método que mejor se adapte a sus necesidades.

Entendiendo la Consejería de Crédito

Organizaciones acreditadas de asesoramiento crediticio emplean personal capacitado y certificado. Estos asesores pueden hablar con los clientes para ayudarlos a desarrollar un plan personalizado para sus problemas de crédito. Una sesión de asesoramiento inicial suele durar una hora, con una oferta de sesiones de seguimiento. Una agencia de confianza debe ofrecer información sobre sus servicios de forma gratuita sin exigir a los clientes potenciales que revelen detalles sobre su situación.

Las empresas de asesoramiento crediticio pueden ayudarlo a crear un plan de administración de deudas (DMP, por sus siglas en inglés), que le permite realizar un pago único de su deuda cada mes. Bajo un DMP, el consumidor deposita dinero cada mes en una cuenta dentro de la organización de asesoría crediticia. La organización utiliza los fondos para pagar deudas no garantizadas, como facturas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y facturas médicas.

Estos pagos de deuda siguen un cronograma que el consejero y el consumidor desarrollan juntos. A menudo, los acreedores deberán aceptar el plan de pago programado. Los acreedores pueden decidir bajar las tasas de interés o renunciar a las tarifas. Un DMP exitoso requiere pagos regulares y oportunos. Puede llevar 48 meses o más completar un DMP.

Es importante tener en cuenta que el asesoramiento crediticio y las agencias que brindan estos servicios no son lo mismo que las empresas que ofrecen servicios de liquidación o consolidación de deudas. La liquidación de deudas implica la negociación de una reducción en el monto total de la deuda. Esto es algo que puede hacer por su cuenta o contratar a una empresa de liquidación de deudas, que generalmente implica una tarifa. La liquidación de deudas puede ayudarlo a eliminar deudas por menos de lo que debe y evitar la bancarrota, pero puede tener consecuencias negativas para su puntaje crediticio.

Si está considerando la liquidación de deudas, desconfíe de las empresas que solicitan una tarifa por adelantado o un cargo por servicio. La Comisión Federal de Comercio (FTC) impone ciertos requisitos que deben cumplirse antes de que se le pueda cobrar una tarifa por los servicios de liquidación de deudas.

La consolidación de deuda es un proceso en el que obtiene un préstamo de consolidación para pagar todas sus deudas existentes. Luego, haría los pagos del nuevo préstamo en el futuro, de acuerdo con la tasa de interés y los términos establecidos por el prestamista. Este método no le permite pagar menos de lo que debe de su deuda, pero puede hacer que el pago de lo que debe sea más ágil y conveniente.

Servicios de asesoramiento crediticio

Hay muchos grupos de asesoramiento crediticio sin fines de lucro que ofrecen servicios en persona, en línea y por teléfono. Muchas universidades, bases militares, cooperativas de crédito, autoridades de vivienda y sucursales del Servicio de Extensión Cooperativa de los EE. UU. operan programas de asesoría crediticia sin fines de lucro. Las instituciones financieras locales y las agencias de protección al consumidor también pueden ser buenas fuentes de información. Sin embargo, el estado sin fines de lucro no garantiza que los servicios sean gratuitos, asequibles o legítimos.

Algunas organizaciones de asesoramiento crediticio cobran tarifas elevadas que pueden ocultar. Otros pueden instar a los clientes a hacer contribuciones a su organización caritativa. Al considerar cualquier servicio de asesoría crediticia, es importante comprender qué tarifas, si las hay, se le pueden cobrar y para qué son esas tarifas.

¿Puede la asesoría de crédito ayudarme a salir de la deuda?

La asesoría crediticia puede ayudarlo a salir de la deuda, según su situación y sus necesidades. Por ejemplo, si tiene dificultades para elaborar un presupuesto realista, un asesor de crédito puede revisar sus gastos e ingresos y ayudarlo a identificar áreas en las que podría mejorar y generar más dinero para solicitar el pago de la deuda.

Además, un asesor de crédito puede analizar las estrategias de pago de la deuda para ayudarlo a elegir el método que mejor se adapte a sus necesidades. Por ejemplo, pueden ayudarlo a sopesar los méritos del método de la bola de nieve de la deuda frente al método de la avalancha de la deuda. Ambos métodos requieren que priorice sus deudas y pague la mayor cantidad de dinero posible para el primero mientras paga el mínimo para el resto de sus deudas.

Donde difieren radica en cómo ordenas tus deudas. Con la avalancha de deudas, pagas las deudas desde la tasa de interés más alta hasta la más baja. Este método puede ayudarlo a ahorrar dinero en intereses con el tiempo. Con la bola de nieve de la deuda, paga las deudas desde el saldo más bajo hasta el más alto. Es posible que no ahorre tanto en intereses, pero puede motivarse para seguir pagando sus deudas si puede liquidar uno o dos saldos con relativa rapidez.

La bancarrota puede ser extremadamente dañina para su crédito, por lo que es importante explorar todas las opciones para administrar la deuda antes de elegir esta opción.

El hecho de que un asesor de crédito sea una forma efectiva de pagar la deuda depende de lo que pueda pagar, según sus ingresos, su presupuesto y su situación financiera general. Por ejemplo, si no puede pagar sus deudas mensualmente, pero tiene algo de dinero ahorrado, entonces puede considerar la liquidación de deudas. Y en una situación financiera desesperada, la bancarrota puede ser el último recurso.

Ayuda para encontrar un asesor de crédito

La Fundación Nacional para el Asesoramiento de Crédito es una organización sin fines de lucro que conecta a los consumidores con asesores de crédito sin fines de lucro. El Programa de Fideicomisarios de EE. UU. mantiene una lista de agencias de asesoramiento crediticio aprobadas para brindar asesoramiento previo a la bancarrota. La ley de bancarrota exige que cualquier persona que se declare en bancarrota primero debe someterse a asesoramiento crediticio.

Mientras busca un asesor de crédito, hay ciertas preguntas a tener en cuenta que pueden ayudarlo a encontrar a alguien de buena reputación con quien trabajar. Algunas de las cosas más importantes que debe preguntar incluyen:

  • ¿Qué servicios ofreces?
  • ¿Cómo se ofrece el asesoramiento crediticio en su organización?
  • ¿Con qué frecuencia nos reuniremos o nos comunicaremos?
  • ¿Ofrecen recursos educativos gratuitos?
  • ¿Qué honorarios, si los hubiere, cobran?
  • ¿Qué pasa si no puedo pagar?
  • ¿Tengo que firmar un contrato para utilizar sus servicios?
  • ¿Cuáles son sus certificaciones y calificaciones?

Si le preocupa la reputación de una agencia de asesoría crediticia, considere comunicarse con la oficina del fiscal general de su estado o la agencia estatal de protección al consumidor para saber si una compañía en particular ha presentado alguna queja en su contra.

Hacer este tipo de preguntas puede ayudarlo a tomar una decisión más informada sobre con qué agencia de asesoría de crédito le gustaría trabajar.

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