anticipo

¿Qué es un anticipo?

Un pago inicial es una suma de dinero que un comprador paga en las primeras etapas de la compra de un bien o servicio costoso. El pago inicial representa una parte del precio total de compra y, a menudo, el comprador solicita un préstamo para financiar el resto.

Cómo funcionan los anticipos

Un ejemplo común de pago inicial es el pago inicial de una casa. El comprador de la vivienda puede pagar del 5% al ​​25% del precio total de la vivienda por adelantado, mientras obtiene una hipoteca de un banco u otra institución financiera para cubrir el resto. Los pagos iniciales en la compra de automóviles funcionan de manera similar.

En algunos casos, el pago inicial no es reembolsable si el trato fracasa debido al comprador.

Un pago inicial también puede denominarse depósito, especialmente en Inglaterra, donde las hipotecas de depósito del 0% al 5% para compradores de vivienda no son infrecuentes.

Ejemplos de anticipos

Compras de vivienda

En los Estados Unidos, un pago inicial del 20% en una casa ha sido el estándar tradicional. Sin embargo, también se encuentran disponibles hipotecas con un anticipo del 10% o del 15%, y hay formas de comprar una casa con un anticipo de tan solo un 3,5%, como con un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA).

Una situación en la que a menudo es necesario un pago inicial mayor es con apartamentos cooperativos o cooperativas, que son comunes en algunas ciudades. Muchos prestamistas insistirán en un anticipo del 25%, y algunas propiedades cooperativas de alto nivel pueden incluso requerir un pago inicial del 50%, aunque esa no es la norma.

Por supuesto, también puede depositar más del mínimo si lo desea.

Compras de autos

Para las compras de automóviles, un pago inicial del 20% o más puede facilitar que un comprador sea aprobado para un préstamo y obtenga una mejor tasa de interés y otros términos. Los concesionarios de automóviles también pueden ofrecer condiciones promocionales de 0% de pago inicial para los compradores que califiquen. Si bien eso significa que no es necesario un pago inicial, también puede significar que el prestamista cobrará una tasa de interés más alta sobre el préstamo.

Beneficios de un gran pago inicial

Hacer un pago inicial tan grande como sea razonablemente posible reducirá la cantidad de interés que pagará durante la vigencia del préstamo, reducirá sus pagos mensuales y, en algunos casos, hará que el seguro sea innecesario. Aquí están los detalles:

Interesar

Cuanto mayor sea su pago inicial, menos tendrá que pedir prestado y menos pagará en intereses. Por ejemplo, si pide prestados $ 100,000 en un préstamo con una tasa de interés del 5%, pagará $ 5,000 en intereses solo el primer año. Sin embargo, si deposita $ 20,000 adicionales y pide prestado solo $ 80,000, su interés del primer año será de solo $ 4,000, un ahorro de $ 1,000.

La diferencia es aún más dramática a largo plazo. Por ejemplo, pedir prestado $ 100,000 al 5% de interés le costaría $ 93,256 en intereses durante un período de 30 años. Pida prestado solo $ 80,000 y el costo total de los intereses será de $ 74,605, casi $ 20,000 menos.

Además, un prestamista puede ofrecerle una tasa de interés más baja sobre su préstamo si puede depositar más dinero porque representa un riesgo menor.

Pagos mensuales

Del mismo modo, un pago inicial mayor reducirá su desembolso mensual. Usando el mismo ejemplo anterior, un préstamo de $ 100,000 requeriría pagos mensuales de $ 537, mientras que un préstamo de $ 80,000 lo reduciría a $ 429.

Seguro hipotecario

En el caso de la compra de una vivienda, un pago inicial mayor puede ayudarlo a evitar tener que pagar un seguro hipotecario privado (PMI), que le reembolsa a su prestamista si no realiza los pagos del préstamo. Si puede depositar un 20% o más, su prestamista generalmente no requerirá PMI. (Si no puede pagar un pago inicial del 20% y se ve obligado a comprar PMI, tenga en cuenta que puede pedirle a su prestamista que elimine ese requisito una vez que el valor líquido de la vivienda alcance el 20%).

¿Cuánto necesito para el pago inicial?

Su prestamista, o el vendedor si no está financiando la compra, puede establecer un mínimo para su pago inicial. Generalmente será un porcentaje del precio de compra. Si bien la cantidad puede ser negociable en algunos casos, es probable que sea la cantidad que deba reunir para continuar con la transacción.

Más allá de eso, sin embargo, depositar más dinero puede reducir sus pagos mensuales y los costos totales, como se describe anteriormente. Por lo tanto, si necesita mantener su presupuesto mensual por debajo de cierto límite, es posible que deba realizar un pago inicial mayor por ese motivo.

Alternativas a un gran pago inicial

Si un gran pago inicial está fuera de su alcance, existen alternativas. Como se mencionó anteriormente, los préstamos con pagos iniciales inferiores a los habituales están ampliamente disponibles, aunque pueden ser más costosos con el tiempo.

Una táctica para ahorrar dinero si no puede hacer un gran pago inicial para una casa es pedir prestado tanto como necesite, pero planifique hacer pagos adicionales para el capital de su hipoteca a medida que pasa el tiempo. Eso reducirá la cantidad que debe y también le permitirá liquidar su hipoteca más rápido si ese es su objetivo. Es posible que pueda hacerlo, por ejemplo, si sus ingresos aumentan a lo largo de los años. A esto se le suele llamar hacer pagos acelerados o amortización acelerada.

Otra medida para ahorrar dinero es refinanciar su hipoteca cuando se encuentre en una posición financiera para hacerlo y hacer un pago inicial mayor del nuevo préstamo.