anticipo en efectivo

¿Qué es un anticipo en efectivo?

Un anticipo en efectivo es un préstamo a corto plazo de un banco o un prestamista alternativo. El término también se refiere a un servicio proporcionado por muchos emisores de tarjetas de crédito que permite a los titulares de tarjetas retirar una cierta cantidad de efectivo. Los anticipos en efectivo generalmente presentan tasas de interés y tarifas elevadas, pero son atractivos para los prestatarios porque también cuentan con una aprobación rápida y una financiación rápida.

Conclusiones clave

  • Un anticipo en efectivo es un tipo de préstamo a corto plazo, a menudo emitido por una compañía de tarjetas de crédito, y generalmente implica altos intereses y tarifas.
  • Otros tipos de adelantos en efectivo incluyen adelantos en efectivo para comerciantes, que son préstamos alternativos para empresas, y préstamos de día de pago, que tienen tasas exorbitantemente altas y están prohibidos en muchos estados.
  • Un anticipo en efectivo de la tarjeta de crédito no afectará directamente su puntaje crediticio, pero lo dañará indirectamente al aumentar su saldo pendiente y su índice de utilización de crédito, que es un factor en el puntaje crediticio.

Tipos de anticipos en efectivo

Hay una variedad de anticipos en efectivo, pero el denominador común entre todos ellos son las altas tasas de interés y las tarifas.

Adelantos en efectivo con tarjeta de crédito

El tipo más popular de anticipo en efectivo es pedir prestado en una línea de crédito a través de una tarjeta de crédito. El dinero se puede retirar en un cajero automático o, según la compañía de la tarjeta de crédito, en un cheque que se deposita o cobra en un banco. Los adelantos en efectivo con tarjetas de crédito generalmente tienen una tasa de interés alta, incluso más alta que la tasa de las compras regulares: pagará un promedio del 24% – Aproximadamente un 9% más alto que el APR promedio para compras. Además, los intereses comienzan a acumularse de inmediato; No hay período de gracia.

Estos adelantos en efectivo generalmente también incluyen una tarifa, ya sea una tasa fija o un porcentaje del monto adelantado. Además, si usa un cajero automático para acceder al efectivo, a menudo se le cobrará una pequeña tarifa de uso.

Junto con las tasas de interés separadas, los adelantos en efectivo de las tarjetas de crédito tienen un saldo separado de las compras a crédito, pero el pago mensual se puede aplicar a ambos saldos. Sin embargo, si solo paga el monto mínimo adeudado, la ley federal permite al emisor de la tarjeta aplicarlo al saldo con la tasa de interés más baja. Como esa es invariablemente la tasa para las compras, el saldo del anticipo en efectivo puede acumularse y devengar intereses a esa tasa alta durante meses.

En la mayoría de los casos, los adelantos en efectivo de las tarjetas de crédito no califican para ofertas introductorias con tasas de interés bajas o nulas. En el lado positivo, son rápidos y fáciles de obtener.

Adelantos en efectivo para comerciantes

Los anticipos en efectivo para comerciantes se refieren a préstamos recibidos por empresas o comerciantes de bancos o prestamistas alternativos. Por lo general, las empresas con un crédito menos que perfecto utilizan adelantos en efectivo para financiar sus actividades y, en algunos casos, estos adelantos se pagan con futuros recibos de tarjetas de crédito o con una parte de los fondos que la empresa recibe de las ventas en su cuenta en línea. En lugar de utilizar el puntaje crediticio de una empresa, los prestamistas alternativos a menudo evalúan su solvencia observando múltiples puntos de datos, incluida la cantidad de dinero que recibe el comerciante a través de cuentas en línea como PayPal.

Préstamos de día de pago

En los préstamos al consumidor, la frase «anticipo en efectivo» también puede referirse a préstamos de día de pago. Emitidos por prestamistas especiales de día de pago, los préstamos pueden oscilar entre $ 50 y $ 1,000, pero vienen con tarifas (alrededor de $ 15 por cada $ 100 prestados, o incluso más en algunos casos) y tasas de interés superiores al 100%. En lugar de tener en cuenta el puntaje crediticio del prestatario, el prestamista determina el monto del préstamo según las regulaciones estatales locales y el monto del cheque de pago del solicitante. Si se aprueba el préstamo, el prestamista entrega efectivo al prestatario; si la transacción se realiza en línea, el prestamista realiza un depósito electrónico en la cuenta corriente o de ahorros del prestatario.

Los préstamos son a muy corto plazo: deben reembolsarse en el próximo día de pago del prestatario, a menos que desee extender el préstamo y, en ese caso, se cobran intereses adicionales. Desafortunadamente, muchos lo hacen: más del 80% de todos los préstamos de día de pago se renuevan dentro de los 30 días posteriores al préstamo anterior, según un estudio de 2016 realizado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

El proceso puede ser rápido, aunque más complejo, que obtener un anticipo en efectivo con tarjeta de crédito. Para obtener un préstamo de día de pago, debe emitir un cheque posfechado a nombre del prestamista de día de pago por la cantidad que planea pedir prestada, incluidas las tarifas. El prestamista emite inmediatamente el monto prestado, pero espera para cobrar su cheque hasta que llega el día de pago. Algunos prestamistas con mentalidad electrónica ahora hacen que los prestatarios firmen un acuerdo para el pago automático de sus cuentas bancarias. Los prestamistas generalmente le piden que proporcione una identificación personal y un comprobante de ingresos cuando presente la solicitud.

Algunos empleadores ofrecen préstamos de día de pago o anticipos de cheques de pago como un servicio a sus empleados. Los términos varían, pero a menudo no se cobran tarifas ni intereses.

Un anticipo en efectivo puede ser útil para alguien que necesita efectivo rápidamente y tiene un plan sólido para devolverlo rápidamente. Pero los adelantos en efectivo pueden ser desastrosos si el prestatario está a punto de declararse en bancarrota, necesita pagar una tarjeta de crédito u otras facturas que tienen tasas de interés, o simplemente quiere el dinero para comprar más productos.

¿Los anticipos en efectivo dañan su puntaje crediticio?

Obtener un anticipo en efectivo no tiene un impacto directo en su crédito o puntaje crediticio, pero puede afectarlo indirectamente de varias maneras.

Primero, si toma el anticipo con una tarjeta de crédito, aumentará su saldo pendiente, lo que aumentará su índice de utilización de crédito, una medida que utilizan los modelos de calificación crediticia para calcular su puntaje. Si debe $ 500 en una tarjeta con límite de $ 1,500, por ejemplo, su índice de utilización de crédito es del 30%. Sin embargo, si saca un anticipo en efectivo de $ 300 en esa tarjeta, el saldo aumentará a $ 800, lo que resultará en una utilización del crédito de más del 53%. Las altas tasas de utilización son un gran indicador de riesgo crediticio; cuando su índice excede el 40%, puede afectar negativamente su puntaje crediticio.

Como se señaló anteriormente, un anticipo en efectivo generalmente tiene una tasa de interés alta. Si esto afecta su capacidad para pagar los cargos mensuales con prontitud, también podría afectar su puntaje crediticio. Y si el adelanto en efectivo lo pone por encima del límite de crédito de la tarjeta, su puntaje crediticio puede ser modificado. Incluso después de pagar el saldo, su informe de crédito mostrará el saldo más alto informado y otros prestamistas potenciales verán que excedió el límite en un momento, lo que podría afectar su capacidad para obtener un nuevo crédito.

Pros y contras de los anticipos en efectivo

Un anticipo en efectivo con tarjeta de crédito podría ser una opción razonable para alguien que tiene una necesidad de emergencia de dinero y recursos limitados para obtenerlo, especialmente cuando esa persona tiene un plan claro y razonable para devolver el dinero en un período corto. Es, por ejemplo, una mejor opción que un préstamo de día de pago o un préstamo sobre el título de un automóvil, debido a las exorbitantes tasas de interés de tres dígitos que suelen tener esos préstamos y a la mayor flexibilidad de pago que conlleva la deuda de tarjetas de crédito.

Pero los adelantos en efectivo serían una mala idea en estas condiciones:

  • Justo antes de declararse en quiebra – La nueva deuda de tarjetas de crédito no desaparece mágicamente en caso de quiebra. Sus acreedores y un juez examinarán sus deudas, incluidas las fechas y los tipos. Una vez que sepa o tenga una fuerte inclinación de que pronto se declarará en bancarrota, el uso de tarjetas de crédito de cualquier tipo puede considerarse fraudulento. Es muy probable que el emisor de la tarjeta impugne un anticipo en efectivo inmediatamente antes de la presentación, y esa cuenta puede quedar excluida de las deudas que se condonan en caso de quiebra.
  • Para pagar una factura de tarjeta de crédito – Un anticipo en efectivo es una forma muy cara de pagar las facturas y no se puede ignorar el riesgo de caer en una deuda renovable. El potencial de pagar muchas veces el monto del anticipo original (en cargos por intereses) es muy real. Además, además de la tasa de interés más alta, existen cargos adicionales a los que no están sujetas las compras diarias con tarjeta de crédito.
  • Para comprar algo que no puedes pagar – Endeudarse para satisfacer un deseo no es solo financieramente peligroso; es emocionalmente perjudicial. Una persona que prospera con la gratificación inmediata y el impulso emocional temporal de una gran compra eventualmente sentirá arrepentimiento (y posiblemente depresión, ansiedad, estrés y otras emociones debilitantes) cuando se enfrente a la deuda: cuanto más compulsiva sea la compra, más pronunciada será la deuda. arrepentirse.

La línea de fondo

Los adelantos en efectivo no son alarmantes cuando se usan con poca frecuencia, pero son, en el mejor de los casos, soluciones a corto plazo para hacer frente a emergencias. Si se están convirtiendo en un hábito, o si descubre que regularmente necesita un anticipo en efectivo para llegar a fin de mes, entonces es necesario hacer cambios drásticos en el presupuesto y los gastos.