Cuando necesite un préstamo para una pequeña empresa, ya sea para financiar su próxima etapa de crecimiento o para mantener su negocio sobre una base sólida durante una crisis inesperada, una cosa que debe considerar es si se espera que presente una garantía.
La garantía actúa como garantía para el prestamista en caso de que usted no cumpla con el pago del préstamo y no pueda pagarlo por cualquier motivo. Si a su empresa le faltan activos que puedan comprometerse como garantía, encontrar un préstamo comercial sin garantía puede ser su principal prioridad.
Afortunadamente, es posible encontrar préstamos comerciales que no requieran garantías como condición para su aprobación. Antes de solicitar uno de estos préstamos, es importante investigar para saber qué esperar.
Conclusiones clave
- Es posible encontrar préstamos comerciales no garantizados a través de la Administración de Pequeñas Empresas y prestamistas en línea.
- Sin garantía no significa que no se le exigirá que asuma cierto nivel de responsabilidad financiera personal por la deuda comercial.
- Los préstamos entre pares son otra opción para buscar préstamos comerciales sin requisitos de garantía.
- Los prestamistas pueden cobrar tarifas o tasas de interés más altas por préstamos comerciales sin garantía.
1. Conozca sus opciones para préstamos comerciales sin garantía
El primer paso para obtener un préstamo comercial que no requiera garantía es saber qué opciones están disponibles. Una variedad de prestamistas ofrecen préstamos sin garantía, pero los términos del préstamo y los requisitos de aprobación pueden ser muy diferentes.
Préstamos SBA 7(a)
La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) garantiza préstamos para propietarios de pequeñas empresas a través de su red de socios prestamistas. Existen varios programas de préstamos de la SBA que podría considerar cuando necesite capital de trabajo, siendo el programa 7(a) uno de los más populares. El programa SBA 7(a) no requiere garantía para préstamos de hasta $25,000, lo cual es útil si solo necesita pedir prestada una cantidad menor de dinero.
Para préstamos superiores a $350,000, la SBA requiere que los prestamistas colateralicen los préstamos en la mayor medida posible, hasta el monto del préstamo. Si no tiene suficientes activos comerciales para garantizar completamente el préstamo, los prestamistas pueden usar los bienes inmuebles personales que posee como garantía. Aún así, no tener ningún tipo de garantía no es una barrera para obtener un préstamo 7(a) si cumple con los demás requisitos.
Préstamos por desastre de la SBA
Además de los préstamos 7(a), la SBA ofrece préstamos de ayuda en casos de desastre para empresas que experimentan pérdidas asociadas con desastres naturales y crisis económicas. Entonces, por ejemplo, una empresa que experimentó pérdidas debido a una orden del gobierno de cerrar podría solicitar un préstamo por daños económicos.
El pago inicial de un préstamo de la SBA puede oscilar entre el 10 % y el 30 %, pero dependerá del préstamo específico y del prestatario.
Similar a los préstamos 7(a), los préstamos por desastre de menos de $25,000 no requieren garantía. Si está pidiendo prestado más de esa cantidad, se espera una garantía, pero, nuevamente, la SBA no le negará un préstamo basándose únicamente en la falta de garantía.
Préstamos en línea y alternativos para pequeñas empresas
Los prestamistas en línea y alternativos pueden ofrecer una variedad de préstamos sin requisitos de garantía para ayudarlo a satisfacer las necesidades de capital de trabajo de su empresa. Los tipos de financiamiento que puede obtener sin tener que proporcionar una garantía por adelantado incluyen:
Con estos tipos de financiamiento para pequeñas empresas, es posible que se requiera algún tipo de seguridad, pero no es efectivo u otro activo físico lo que tiene que ofrecer. Por ejemplo, con el financiamiento de facturas, está aprovechando sus facturas pendientes para pedir dinero prestado.
Con un adelanto en efectivo para comerciantes, está tomando prestado contra el valor de sus futuros recibos de tarjetas de crédito. Y en el caso de la financiación de equipos, el equipo que está comprando o alquilando sirve como garantía para el préstamo.
Los préstamos entre pares son otra opción para el financiamiento de pequeñas empresas que no requiere garantía. Las plataformas de préstamos entre pares conectan a los inversores con los propietarios de pequeñas empresas que necesitan préstamos. Los inversores reúnen dinero para financiar el préstamo y los propietarios lo devuelven igual que cualquier otro préstamo, con intereses. Estos préstamos no están garantizados, lo que significa que no se necesita garantía.
2. Revise las finanzas de su negocio para determinar si califica
Algunos tipos de financiamiento para pequeñas empresas sin garantía pueden ser más difíciles de calificar que otros. Con un préstamo 7(a) de la SBA, por ejemplo, debe tener al menos dos años de historial operativo en su haber, cumplir con la definición de la SBA de una pequeña empresa elegible y tener el puntaje de crédito mínimo y los ingresos que buscan los prestamistas de la SBA. La SBA también exige que agote todas las demás opciones de préstamo antes de solicitar un préstamo 7(a).
Con los prestamistas en línea y alternativos, por otro lado, los requisitos pueden ser más fluidos. Por ejemplo, un puntaje de crédito más bajo puede no ser un obstáculo para obtener un anticipo de efectivo comercial o financiación de facturas. Y puede ser más fácil obtener préstamos iniciales de prestamistas en línea o alternativos que solo requieren seis meses de historial operativo.
El segundo paso para obtener un préstamo comercial sin requisitos de garantía es evaluar su negocio y su posición financiera general. Eso significa hacer cosas como:
- Verificación de sus puntajes de crédito personales y comerciales
- Actualización de su balance
- Crear documentos financieros clave, como un estado de pérdidas y ganancias y un estado de flujo de efectivo
- Revisar los gastos de su negocio y el flujo de caja general
El propósito es doble: determinar su solvencia para un préstamo y evaluar su capacidad para devolverlo. No pagar un préstamo puede dañar su puntaje crediticio, lo que dificulta la obtención de cualquier tipo de financiamiento en el futuro.
Algunos tipos de préstamos sin garantía, como un anticipo de efectivo comercial o financiación de facturas, utilizan una tasa de factor en lugar de una tasa de interés para determinar el costo del préstamo. Según los términos del financiamiento y la rapidez con la que se paga, la tasa de factor puede traducirse fácilmente en una APR efectiva de dos o tres dígitos.
3. Esté preparado para una garantía personal o un gravamen UCC en su lugar
Si bien es posible que pueda obtener un préstamo para una pequeña empresa sin tener que ofrecer una garantía, eso no significa que el prestamista no le pedirá otras condiciones. Específicamente, se le puede pedir que firme una garantía personal o que acepte un gravamen del Código Comercial Uniforme (UCC).
Una garantía personal es lo que parece: un acuerdo en el que pagará personalmente la deuda contraída por su negocio. Las garantías personales suelen ser un requisito para los préstamos sin garantía y las tarjetas de crédito para pequeñas empresas. Como el prestamista no tiene ninguna garantía que pueda embargar si usted no paga, la garantía le da margen para demandarlo personalmente para cobrar una deuda impaga.
Un gravamen del Código Comercial Uniforme es un poco diferente. Esto es esencialmente un gravamen general que le permite a un prestamista embargar cualquiera o todos los activos de su negocio en caso de que no cumpla con un préstamo. Entonces, aunque no puso ninguna garantía sobre la mesa para obtener el préstamo, un gravamen UCC le daría al prestamista una opción de puerta trasera para embargar activos si no paga.
4. Considere los términos cuidadosamente antes de firmar
Si ha solicitado un préstamo para pequeñas empresas sin garantía y ha sido aprobado, el paso final es comprender los términos y condiciones del préstamo. Al revisar el contrato de préstamo, preste atención a la tasa de interés, la tasa de porcentaje anual (APR), el calendario de pagos y el plazo del préstamo.
Necesita saber cuánto tiempo le tomará pagar el préstamo y cuál es el costo total del préstamo cuando se toman en cuenta los intereses y las tarifas.
Hablando de tarifas, verifica qué tarifas te están cobrando. Por ejemplo, eso podría incluir una tarifa de originación del préstamo o una multa por pago anticipado. Si su flujo de efectivo le permite cancelar el préstamo antes de tiempo, no querrá pagar una multa por hacerlo.
Finalmente, considere si se requiere una garantía personal o un gravamen UCC como parte de su contrato de préstamo. Si bien puede tener las mejores intenciones para pagar el préstamo, es importante comprender cómo estos requisitos pueden afectar su negocio si no puede cumplir con su parte del trato por cualquier motivo.
¿Es difícil obtener un préstamo para pequeñas empresas?
Puede ser difícil obtener un préstamo para pequeñas empresas sin un buen puntaje de crédito personal y una prueba de ingresos estables de su negocio. Sin estos, el riesgo de hacer un préstamo es alto para un prestamista. Dependiendo de una variedad de factores, las ofertas de préstamo pueden requerir garantías o altas tasas de interés si el banco considera que el perfil del solicitante no es sólido. Estos requisitos pueden sobrecargar un negocio. Si cree que su puntaje de crédito o los ingresos de su negocio no son suficientes, entonces tal vez obtener financiamiento por otros medios, como dinero de amigos y familiares o crowdsourcing, puede ser una mejor opción.
¿Los préstamos de la SBA requieren un pago inicial?
Sí, los préstamos de la SBA requieren un pago inicial. El pago inicial variará según el préstamo específico y el prestatario; sin embargo, un pago inicial común es del 10%. Esta cantidad puede variar y llegar hasta el 30% en algunos casos.
¿Puede usar los préstamos de la SBA para uso personal?
Los préstamos de la SBA no están permitidos para uso personal. Los fondos solo se pueden utilizar para su negocio. Esto incluye el pago de los gastos comerciales, la expansión de su negocio y los salarios, como los suyos. Los préstamos de la SBA no se pueden usar para pagar su deuda personal, como su hipoteca o las facturas de su tarjeta de crédito personal.
La línea de fondo
Obtener un préstamo para su negocio puede ser un desafío, especialmente cuando debe poner en juego una garantía, lo que aumenta el riesgo para usted. La Administración de Pequeñas Empresas (SBA, por sus siglas en inglés) es un gran recurso para los dueños de negocios que brinda oportunidades de financiamiento sin necesidad de garantías.
Fuera de la SBA, las empresas también pueden obtener préstamos sin garantía, aunque es importante comprender los términos antes de firmar el contrato. Los préstamos sin garantía pueden tener otros términos estrictos o tasas de interés altas. Al decidir sobre un préstamo, determine qué parámetros funcionan mejor para usted y el negocio.
