4 pasos importantes para elegir un seguro dental

Seamos realistas: hacerse un trabajo dental puede ser costoso. Incluso la limpieza más básica puede hacer mella en su bolsillo. Tener un seguro dental integral puede significar la diferencia entre posponer una atención médica bucal importante o vivir con problemas de encías o con la boca llena de caries. Sin embargo, debido a la forma en que se diseñan ciertas políticas, es posible que esté limitado en cuanto al trabajo que puede realizar.

Algunas personas posponen la atención porque su seguro no cubre el tratamiento en absoluto, mientras que otras lo hacen porque han utilizado su cobertura máxima del año. Aún así, la mayoría de la gente está de acuerdo en que tener algo de cobertura es mejor que nada. Entonces cómo empiezas? Aquí hay cuatro pasos clave a seguir al comprar un seguro dental para evitar que lo atrapen con gastos inesperados.

Conclusiones clave

  • El seguro dental le brinda cobertura para ayudar a pagar ciertos trabajos dentales.
  • Los planes de indemnización son más caros porque no tienen red.
  • Los PPO y HMO suelen ser más baratos, pero requieren que los pacientes permanezcan dentro de sus redes.
  • Compare pólizas grupales e individuales y asegúrese de comprender cómo funciona la red.
  • Asegúrese de saber qué costos cubre la póliza y cuánto tendrá que pagar de su bolsillo.

Los fundamentos del seguro dental

El seguro dental le brinda cobertura para ayudar a pagar ciertos trabajos dentales. Estas pólizas pueden ayudar a los asegurados a pagar todo o parte del trabajo que realizan sus dentistas, desde limpiezas de rutina y radiografías hasta las más complicadas, como los implantes.

Aunque el seguro dental funciona un poco como un seguro de salud, las primas suelen ser mucho más bajas, pero, por supuesto, hay una trampa. La mayoría de las pólizas de seguro de salud cubren un porcentaje considerable incluso de los gastos elevados una vez que haya pagado su deducible, y muchas tienen un desembolso máximo anual, junto con un deducible de $50 a $100. Este no es el caso del seguro dental, que generalmente sigue una estructura de cobertura 100-80-50.

Si usa dentistas dentro de la red, los planes dentales generalmente pagan el 100% de la atención preventiva: exámenes, radiografías y limpiezas. Sin embargo, los procedimientos básicos, como empastes, endodoncias y extracciones, solo pagan el 80 %, mientras que los procedimientos más importantes, como coronas, puentes, implantes y el tratamiento de enfermedades de las encías, pueden representar solo el 50 % del costo. La ortodoncia y la odontología estética, que no se consideran tratamientos médicamente necesarios, por lo general no están cubiertos en absoluto. Esto significa que es posible que aún tenga que pagar un alto precio para realizar su trabajo.

Las personas mayores en particular pueden beneficiarse de las protecciones que ofrece el seguro dental. El seguro dental para personas mayores a menudo se concentra en los tipos de cobertura que los adultos mayores pueden necesitar. Estos incluyen coronas, endodoncias, dentaduras postizas y reemplazos de dientes. Si bien estos procedimientos no son exclusivos de los pacientes mayores, existe una mayor probabilidad de que las personas mayores necesiten uno o más de ellos. Tenga en cuenta que las personas mayores con Medicare pueden necesitar un plan de seguro dental diferente al de las personas que no lo tienen.

Las pólizas dentales van desde seguros grupales hasta planes individuales y familiares, y se dividen en tres categorías.

Planes dentales de indemnización

Estos planes suelen ser los más caros y no son tan comunes en el mercado. A menudo también se les llama “planes de pago por servicio”. Las aseguradoras limitan la cantidad de dinero que pagarán por varios procedimientos, una cantidad habitual y habitual establecida por la Asociación Dental Estadounidense. Si su dentista cobra una cantidad más alta, tendrá que pagar esta cantidad de su bolsillo.

La mayoría de las compañías de seguros que ofrecen planes de indemnización requieren que usted pague el costo total y presente un reclamo. Una vez que se aprueba el reclamo, la compañía de seguros le reembolsa su parte. La principal ventaja de tener un plan como este es que no viene con una red, por lo que puede elegir el dentista que desee.

Organización de proveedores preferidos (PPO)

Una organización de proveedores preferidos (PPO) es uno de los tipos de planes más comunes disponibles. Los dentistas se unen a una red PPO y negocian su estructura de tarifas con las aseguradoras. Si decide usar un proveedor fuera de la red, tendrá que pagar más de su bolsillo.

Estos planes pueden ser más costosos debido a los costos administrativos asociados. Aún así, brindan más flexibilidad que otros planes, porque a menudo vienen con una red más amplia.

Organización para el mantenimiento de la salud (HMO)

Con una organización de mantenimiento de la salud (HMO), pagará primas mensuales o anuales, pero está restringido a la red y es posible que deba vivir dentro del área donde se ofrece la HMO. Por lo general, es el más barato de los tres tipos de planes, y los dentistas aceptan cobrar tarifas por servicios específicos.

Investopedia / Alison Czinkota


1. Averigüe si puede obtener cobertura grupal

La mayoría de las personas con seguro dental tienen beneficios a través de su empleador u otros programas de cobertura grupal como AARP, pólizas de seguro médico del mercado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio o programas públicos como Medicaid, Programa de seguro médico para niños (CHIP) y TriCare para el ejército.

Estos planes generalmente son menos costosos que comprar un seguro individual y también pueden tener mejores beneficios. Sin embargo, debe analizar detenidamente los detalles incluso de un plan patrocinado por el empleador para decidir si las primas valen el dinero para alguien en su situación.

Aunque la cobertura grupal a través de un plan patrocinado por el empleador suele ser la mejor manera de obtener un seguro dental, eso no significa que el plan sea adecuado para usted, así que siempre consulte los detalles antes de unirse a uno.

2. Si no, verifique las pólizas individuales

Las pólizas individuales son más caras que las pólizas grupales, ya sea que compre una póliza individual o una para toda su familia, y definitivamente hay inconvenientes con esta cobertura. Vienen con beneficios más limitados, y los asegurados a menudo tienen que esperar antes de que se aprueben los procedimientos principales. Si planea inscribirse en un plan justo a tiempo porque necesita implantes o una nueva dentadura postiza, no funcionará. Las aseguradoras conocen muy bien esa táctica y, por lo general, instituyen un período de espera antes de que pueda comenzar a usar ciertos beneficios, que puede durar entre unos meses y un año, según el procedimiento. Sin embargo, existen algunos planes sin períodos de espera, aunque suelen costar más.

Antes de tomar una decisión, lo mejor es comparar precios. Obtenga cotizaciones de precios y detalles de pólizas de los sitios web de las compañías de seguros o hable con un agente de seguros experto.

3. Averigüe qué dentistas están en su red

Si tiene un dentista que le gusta, pregunte qué planes de seguro aceptan. Como se mencionó anteriormente, los planes de seguro de indemnización le permiten usar el dentista de su elección, pero los planes PPO y HMO lo limitan a los dentistas de sus redes. Si no le importa usar un nuevo dentista, una PPO o HMO podría satisfacer sus necesidades.

Aún así, es aconsejable tener cuidado. Es posible que un nuevo dentista que visite le diga que necesita una gran cantidad de trabajo inesperado. Un relato revelador en Vox de Joseph Stromberg, hijo de un dentista, describe cómo algunos dentistas dentro de la red pueden recomendar procedimientos innecesarios para compensar la pérdida de ingresos en servicios preventivos, por los cuales las aseguradoras dentales les reembolsan a una tarifa baja. Pregunte a profesionales de la salud, vecinos y amigos si pueden recomendarle un dentista local en el que confíen. Luego verifique qué seguros y planes de descuento aceptan esos profesionales.

4. Sepa lo que cubre la póliza

Es importante revisar detenidamente las pólizas que está considerando para presupuestar sus gastos dentales, tanto los costos esperados como los posibles costos de emergencia. Por ejemplo, el Plan B de AARP Delta PPO cubre exámenes, limpiezas, radiografías, empastes, extracciones de dientes, endodoncias, limpiezas de encías y reparaciones de dentaduras postizas desde el momento en que comienza la póliza. Sin embargo, debe esperar hasta su segundo año para obtener beneficios de implantes dentales, coronas, tratamiento de enfermedades de las encías, dentaduras postizas completas y tratamiento de la ATM (que involucra problemas con la articulación temporomandibular, que conecta la mandíbula con el cráneo). Incluso entonces, el beneficio se limita al 50% de los costos.

Sus gastos de bolsillo deberían ayudarlo a decidir qué tipo de plan elegir.

Si usted o su hijo necesitan un trabajo dental importante, sepa que probablemente tendrá que pagar una gran parte del costo. Tanto con pólizas grupales como individuales, recuerde que los beneficios son limitados y pueden variar significativamente. Los planes grupales también pueden tener períodos de espera, y casi todos los planes pagan solo una fracción de los costos por trabajos importantes, así que verifique los detalles. Sus compañeros de trabajo o amigos pueden estar asegurados por la misma compañía pero tener un paquete de beneficios diferente al que le ofrecen a usted.

La línea de fondo

El punto positivo del seguro dental es que la cobertura es buena para la atención preventiva, como chequeos, limpiezas y radiografías dentales, a pesar de que pueden estar cubiertos con menos frecuencia de la que los dentistas entusiastas quieren que los tenga. Los adultos y los niños con beneficios dentales tienen más probabilidades de ir al dentista, recibir atención restaurativa y experimentar una mejor salud en general. Comprar un seguro bien puede motivarlo a obtener atención preventiva y evitar procedimientos más costosos e incómodos.

Cuando compre un seguro dental individual, tenga en cuenta que es posible que los procedimientos importantes no estén cubiertos durante el primer año, e incluso entonces es probable que el beneficio sea solo la mitad de lo que cobra el dentista. Deberá reservar dinero en una cuenta de ahorros para la salud (HSA) o en un fondo personal para que no se quede corto si necesita un trabajo importante.

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