4 errores que cometen las personas cuando se reducen en la jubilación

Muchas personas fantasean con financiar una buena parte de su jubilación vendiendo su casa actual, comprando un lugar más pequeño e invirtiendo la diferencia en ingresos. En realidad, sin embargo, a menudo obtienen muchas menos ganancias de las que esperaban.

Si se hace bien, la reducción de personal aún puede ser una buena idea. Es posible que no solo se vaya con más dinero, sino que también simplifique su vida y reduzca los costos de mantenimiento y servicios públicos en los años venideros. Para alcanzar ese feliz resultado, debe sortear las trampas inesperadas que hacen que la reducción de personal sea tan arriesgada. Aquí hay cuatro trampas que esperan a los reductores, con formas de evitar cada una.

Conclusiones clave

  • La reducción de tamaño a una casa más pequeña durante la jubilación debe hacerse con prudencia.
  • Debe determinar con precisión el valor de su casa actual utilizando varios recursos en línea o agentes inmobiliarios locales o contratando a un tasador independiente.
  • Debe tener claro el costo de los bienes raíces en el área a la que se muda utilizando los mismos recursos.
  • Debe analizar detenidamente las implicaciones fiscales de una mudanza.

1. Sobrestimar el valor de su casa actual

Es fácil fantasear con el alto precio que alcanzará su casa. Quizás los vecinos de la calle vendieron el suyo por una suma extravagante, o eso dijeron, y fueron vistos por última vez empacando su nuevo Bentley y rumbo a Acapulco. Lo más probable es que no sepa tres cosas importantes: lo que realmente obtuvieron del acuerdo, cómo su casa difiere de la suya en cuanto a las cualidades que más valoran los posibles compradores y si el mercado inmobiliario en ese momento era mejor o peor de lo que es ahora. .

Qué hacer en su lugar: Cualquier cantidad de sitios web, incluidos Realtor.com y Zillow.com, le brindarán información sobre a qué casas en su área se han vendido recientemente. También puede utilizar estimadores en línea de los principales bancos, como Bank of America y JP Morgan Chase, para determinar el valor de una vivienda. Es mejor verificar varios de estos, en parte porque usan diferentes fórmulas para llegar a sus estimaciones.

Otra opción es consultar a varios agentes inmobiliarios locales para obtener una estimación imparcial del valor de mercado actual de su casa. Obtener más de uno es importante, porque un agente que desea desesperadamente su listado podría darle una estimación demasiado optimista. También puede contratar a un tasador independiente. “Todo buen asesor de ingresos para la jubilación debe tener una lista de agentes inmobiliarios de buena reputación que se especialicen en el mercado de personas mayores y puedan ayudar a los jubilados a estimar el valor de su hogar”, dice Dave Anthony, CFP, RMA, presidente y gerente de cartera de Anthony Capital en Broomfield. , col.

Cuando hable con los agentes o tasadores, pregunte qué cosas económicas puede hacer para aumentar el precio de venta de su casa. La mayoría de los expertos dicen que las renovaciones importantes no son una buena idea a menos que su casa sea un desastre total, porque rara vez recuperan su costo. En el “Informe de costo versus valor de 2020” de Remodeling, incluso el proyecto que más recuperó su valor (revestimiento de piedra manufacturada) perdió dinero, aunque estuvo cerca de alcanzar el punto de equilibrio con un 95,6 %. Otros proyectos quedaron muy por debajo de eso. Las nuevas ventanas de vinilo recuperaron solo el 72,3 %, por ejemplo, y la remodelación de un baño solo el 56,6 % para una remodelación de lujo y el 64 % para una de gama media.La lección aquí: Ahórrese el dinero y las molestias y deje que los próximos propietarios de su casa se ocupen de ese tipo de proyectos; sus gustos pueden diferir de los tuyos de todos modos.

Aún así, algunos arreglos simples, como pintura fresca aquí y allá, podar arbustos demasiado grandes y ordenar su casa de arriba a abajo pueden valer la pena. Si lo desea, puede contratar los servicios de un home stager profesional para que le ayude. Para obtener asesoramiento gratuito sobre el tema, solo haga una búsqueda en la web sobre la frase «puesta en escena en el hogar».

2. Subestimar lo que le costará una nueva casa

Así como las personas tienden a ser optimistas sobre el precio de venta de sus casas, es probable que imaginen que obtendrán una ganga en el próximo lugar que compren. Vale la pena recordar que los compradores potenciales de su casa actual, y los vendedores de la próxima, piensan de la misma manera.

Qué hacer en su lugar: Use las herramientas enumeradas anteriormente para investigar los precios de venta recientes y encontrar lo que puede esperar pagar por el tipo de casa que planea comprar. Si está pensando en mudarse a una nueva área, no hay sustituto para pasar un tiempo allí y visitar posibles hogares. Incluso si está familiarizado con un lugar de vacaciones en la vecindad, podría valer la pena visitarlo en diferentes estaciones para asegurarse de que estará feliz allí todo el año. Un curso prudente, si tiene el tiempo y la paciencia, es mudarse al área y alquilar durante aproximadamente un año antes de comprar. Demasiados jubilados se mudan por impulso, se arrepienten de su decisión y terminan llamando nuevamente al camión de mudanzas.

Además, tenga cuidado con los complementos costosos que podrían aumentar el precio de su nuevo hogar más allá de las estimaciones. Es fácil que un condominio nuevo de dos habitaciones en algunas áreas se acerque al precio de una casa de cuatro habitaciones, especialmente si decide disfrutar de las últimas comodidades.

3. Ignorar las Implicaciones Fiscales

A menos que obtenga una enorme ganancia con la venta de su casa (y si lo hace, felicidades), es posible que no deba ningún impuesto sobre la renta sobre la ganancia. Las reglas actuales del Servicio de Impuestos Internos (IRS) permiten que la mayoría de las parejas excluyan hasta $500,000 en ganancias de sus ingresos imponibles. Los solteros generalmente pueden excluir hasta $250,000.Las reglas también tienen en cuenta cuánto tiempo ha sido propietario y ha vivido en la casa, entre otros factores. Todos se explican en la Publicación 523 del IRS, «Vender su casa».“Si no se encuentra en una categoría impositiva baja, y no cumple con la exclusión o si obtuvo una ganancia sustancial con la venta de su casa, podría considerar usar una estrategia de recolección de pérdidas fiscales, compensando acciones, bonos o pérdidas de fondos mutuos con las ganancias, ya que se presenta en el Anexo D”, dice Carlos Dias Jr., fundador y socio gerente de Dias Wealth LLC en Lake Mary, Florida.

Incluso si no debe impuestos sobre la renta, hay otras consideraciones impositivas que debe tener en cuenta antes de decidir mudarse. Algunos destinos populares para jubilados tienen altos impuestos a la propiedad. Una ubicación con impuestos a la propiedad bajos podría tener impuestos sobre las ventas o sobre los ingresos más altos, o podría gravar los ingresos de su pensión de manera diferente.

Qué hacer en su lugar: Primero, trate de determinar su ganancia probable. Esa no es solo la diferencia entre lo que pagó por su casa y el precio por el que la vendió, sino la diferencia entre el precio de venta y el costo base de su casa. La base de costos incluye lo que pagó inicialmente más cualquier mejora permanente que haya realizado a lo largo de los años. La Publicación 523 del IRS también los explica.

Compare los impuestos sobre la renta y la propiedad de donde planea mudarse con los de su ubicación actual. Además, busque descansos especiales para propietarios mayores de cierta edad. El sitio web del departamento de impuestos o ingresos del estado es un buen lugar para comenzar. Calcule la nueva situación fiscal en su presupuesto de jubilación y vea si reducirá su factura de impuestos o resultará en una mayor carga fiscal general.

6%

La cantidad que probablemente pagará en comisiones de bienes raíces en la venta de una casa

4. Olvidarse de los costos de cierre

Si han pasado años desde que compró una casa, es posible que haya olvidado todos los costos de cierre que tuvo que pagar en ese momento. Esos probablemente incluían honorarios legales, honorarios de registro, seguro de título y una larga lista de cargos misceláneos. No solo tendrá que pagar los costos de cierre cuando compre su próxima casa; también se enfrentará a un segundo set como vendedor de una casa. Lo más importante, según Realtor.com, pueden incluir comisiones de bienes raíces de hasta el 6% y, a veces, más, si utiliza un agente.

Qué hacer en su lugar: Las comisiones de los agentes pueden ser negociables, así que trate de obtener la cifra más favorable posible desde el principio. Como comprador, es posible que pueda persuadir a un vendedor ansioso de que absorba algunos de los costos de cierre, pero debe tener en cuenta que quienquiera que compre su casa probablemente intentará la misma maniobra con usted. De lo contrario, planee traer su chequera y escribir muchos cheques.

La línea de fondo

Reducir el tamaño de su hogar puede ser una forma de liberar algo de dinero adicional para la jubilación, pero debe calcular los números antes de comenzar a empacar. Puede encontrar formas que no sabía que le ahorrarían dinero en el cambio, o podría decidir que vale la pena jubilarse en el lugar, al menos por ahora.

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