Una hipoteca con tasa ajustable de 3/27 (ARM) es un préstamo a 30 años que tiene una tasa de interés fija durante los primeros tres años y luego una tasa variable durante los 27 años restantes. Los prestatarios a menudo utilizan un ARM 3/27 como un vehículo de financiamiento a corto plazo que luego pueden refinanciar en una hipoteca con términos más favorables.
Conclusiones clave
- Una hipoteca de tasa ajustable de 3/27 (ARM) es una hipoteca a 30 años con un período de tasa de interés fija de tres años.
- La tasa de interés fija es generalmente más baja que las tasas actuales de las hipotecas convencionales a 30 años.
- Después de tres años, y durante los 27 años restantes del préstamo, la tasa de interés flotará en función de un índice, como el rendimiento de las letras del Tesoro de EE. UU. A un año.
- Debido a que sus pagos mensuales pueden aumentar significativamente una vez que se ajusta la tasa de interés, los prestatarios deben planificar cuidadosamente antes de contratar un ARM 3/27 para asegurarse de que aún sea asequible.
Cómo funciona un brazo 3/27
Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) son un tipo de préstamo hipotecario en el que la tasa de interés aplicada al saldo pendiente varía a lo largo de la vida del préstamo. Con un ARM, la tasa de interés inicial se fija durante un período de tiempo. Después de eso, la tasa se restablece periódicamente, a intervalos anuales, semestrales o incluso mensuales.
Las ARM se diferencian de las hipotecas de tasa fija, el otro tipo de hipoteca principal, que cobran una tasa de interés fija que permanece igual para la totalidad del préstamo.
3/27 ARM son una especie de híbrido. Durante los primeros tres años, tienen una tasa de interés fija, que generalmente es más baja que las tasas actuales de las hipotecas convencionales a 30 años. Pero después de eso, y durante los 27 años restantes del préstamo, su tasa de interés fluctuará en función de un índice de referencia, como el rendimiento de las letras del Tesoro de EE. UU. A un año.
El prestamista también agrega un margen sobre el índice para establecer la tasa de interés que el prestatario realmente pagará. El total se conoce como tasa de interés totalmente indexada. Esta tasa es a menudo sustancialmente más alta que la tasa de interés fija inicial de tres años, aunque las ARM de 3/27 generalmente tienen límites sobre la rapidez con la que pueden aumentar.
Por lo general, la tasa de interés en un ARM de 3/27 no aumentará más del 2% por período de ajuste, lo que puede ocurrir cada seis o 12 meses. Eso significa que la tasa puede aumentar en dos puntos porcentuales completos (no en un 2% de la tasa de interés actual). Entonces, por ejemplo, la tasa podría pasar del 4% al 6% en un solo período de ajuste.
También puede haber un límite de vida útil del préstamo establecido en un 5% o más. En ese caso, la tasa de interés de una hipoteca que comenzó en el 4% podría no superar el 9%, independientemente de lo que suceda con el índice en el que se basa.
3/27 Ejemplo de ARM
Digamos que un prestatario saca un ARM 3/27 de $ 250,000 a una tasa fija inicial de 3.5%. Durante los primeros tres años, su pago hipotecario mensual será de $ 1,123.
Entonces supongamos que después de tres años, la tasa de interés de referencia es del 3% y el margen del banco es del 2,5%. Eso se suma a una tasa totalmente indexada del 5,5%.
Si el prestatario todavía tiene el ARM 3/27 y no ha refinanciado con una hipoteca diferente, su pago mensual ahora será de $ 1,483, un aumento de $ 360.
Para evitar un shock de pago cuando la tasa de interés comience a ajustarse, los prestatarios con ARM de 3/27 deben apuntar a refinanciar la hipoteca dentro de los primeros tres años.
Riesgos de un BRAZO de 3/27
Los riesgos más serios para los prestatarios con una hipoteca de 3/27 son que no podrán refinanciar su préstamo antes de que comience la tasa ajustable y que las tasas de interés se habrán disparado mientras tanto. Eso podría suceder si su puntaje crediticio es demasiado bajo, si su casa ha bajado de valor o simplemente si las fuerzas del mercado han provocado un aumento generalizado de las tasas de interés.
En ese caso, se quedarían atascados con la tasa ajustable, lo que podría significar pagos mensuales considerablemente más altos, como en el ejemplo anterior.
Sanciones por pago anticipado de ARM
Los prestatarios también deben saber que los ARM, incluidas las hipotecas 3/27, pueden conllevar multas por pago anticipado, lo que puede hacer que el refinanciamiento sea costoso y frustrar el propósito de obtener un ARM con la intención de cambiar a un préstamo diferente en unos pocos años.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) sugiere que los prestatarios verifiquen la divulgación de la Ley de Veracidad en los Préstamos del prestamista para ver si hay multas por pago anticipado antes de firmar un contrato.
“Recuerde, muchos aspectos del préstamo son negociables”, señala la CFPB. “Solicite un préstamo que no tenga una multa por pago anticipado si eso es importante para usted. Si no le gustan los términos de un préstamo y el prestamista no negocia, siempre puede buscar un prestamista diferente con términos que se adapten mejor a sus necesidades «.
¿Es un ARM 3/27 una buena inversión?
Un ARM 3/27 podría ser una buena opción para usted si está buscando un préstamo con pagos mensuales relativamente bajos durante los primeros años. Eso podría hacer que comprar una casa sea más asequible si su presupuesto ya está ajustado o podría darle algo de dinero extra para gastar en reparaciones, muebles u otros propósitos, en comparación con un préstamo más caro.
Sin embargo, querrá estar razonablemente seguro de que estará en una buena posición para refinanciar al final del período inicial de tres años. Eso significa, por ejemplo, que tendrá un puntaje crediticio sólido y una fuente confiable de ingresos en ese momento.
Un ARM 3/27 no es una buena idea si existe una gran posibilidad de que no pueda refinanciar (o vender la casa) durante esos primeros tres años y los nuevos pagos de tasa ajustable serían demasiado para usted.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable (ARM) 3/27?
Una hipoteca con tasa ajustable de 3/27 (ARM) cobra una tasa de interés fija durante los primeros tres años, seguida de una tasa de interés variable durante los 27 años restantes. Debido a que combina las características de una hipoteca de tasa fija y una hipoteca de tasa ajustable, a veces se la denomina ARM híbrida.
¿Cuáles son las ventajas de un ARM 3/27?
Es probable que un ARM de 3/27 tenga una tasa de interés baja durante los primeros tres años. Pero esa tasa puede aumentar sustancialmente a partir del cuarto año.
¿Es un ARM 3/27 adecuado para mí?
Si planea vender la casa o refinanciarla dentro de los primeros tres años, entonces un ARM 3/27 podría tener sentido para usted. Sin embargo, busque un ARM 3/27 sin penalizaciones por pago anticipado. De lo contrario, una multa por pago anticipado podría hacer muy costoso salir de la hipoteca.
